作者 | 谢美浴
编辑 | 付影
来源 | 独角金融
近年来，随着宠物主养宠观念的转变，宠物身份愈发“拟人化”，从陪伴者逐渐成为家庭重要成员。在此背景下，作为新兴宠物服务中的宠物保险应运而生。
据《经济观察报》报道，2020年至2024年，宠物险保费规模从千万元级跃升至超17亿元。业内预测，2025年宠物险保费规模将突破30亿元，成为财险行业增长最快的板块之一。
巨大的增长潜力背后，还有广阔的市场空间尚待挖掘。《2026年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2025年城镇犬猫数量为1.26亿只，较2024年增长221万只，上升1.8%。若其中20%的宠物能够年均支付500元的保费，将是一个年超百亿元潜力的市场。但现实是，中国宠物保险市场的渗透率与瑞典、日本等相比，仍然较低。
展开剩余90%爱与责任不是问题，那什么是问题？
一方面是对宠物保险的认知与信任问题，这是市场教育初期的阶段性难题；而另一方面更关键的问题，是供给端的产品与服务，是否真正击中了宠物主最深层的情感焦虑与实际痛点。
2025年，多家险企已完成宠物险的基础布局，据《每日经济新闻》2025年9月不完全统计，在89家财险公司中，有59家公司涉及宠物保险相关产品。
宠物保险市场的竞争悄然升温，市场主要参与者已纷纷亮出差异化底牌。那么在争取用户的这场比拼里，谁更胜一筹？
159家财险公司布局宠物险，医疗险市占率超过50%回顾宠物保险的发展，早期相关产品并不以宠物健康为核心，而是作为家庭财产险或责任险的补充，用于覆盖宠物伤人、第三方损失等风险，宠物本身并未成为独立的保险对象。如2004年，华泰财险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式，将宠物责任纳入了保障范围。
图源：罐头图库
2010年前后，部分保险公司开始尝试推出宠物医疗险，将疾病和医疗费用纳入保障范围，但受限于宠物身份识别困难、理赔核验成本高等问题，市场长期处于小规模、慢增长阶段。到2014年，人保财险、中国畜牧业协会等机构推出了“宠乐宝”家庭宠物健康医疗保险保障计划，这也是国内首个全国性宠物医疗保险体系。
真正的转折出现在2019年前后，蚂蚁保等互联网平台携流量强势入局，宠物保险开始向医疗险、意外险等方向加速拓展，与此同时推动了宠物险的市场化进程。2019年底，蚂蚁保上线宠物险产品，并快速吸引多家财险公司参与承保。如今，众安在线、国泰产险等市场主要参与者，均已将宠物险视为一项业务增长点。
据《每日经济新闻》2025年9月报道，根据不完全统计，全行业89家财产险公司中，有59家公司涉及约500款宠物保险产品，主要包含责任险、医疗险、意外险、家财险附加险、疾病险、托运险等品类。
平安财险宠物项目组相关负责人在接受新华社采访时表示，国内保险公司最初开展的多为宠物责任险业务，近十年来宠物医疗险逐渐兴起，目前市场占有率超过50%。
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深度经营宠物险产品的玩家主要包括蚂蚁保平台出单的众安在线、国泰财险、太平洋产险；在京东宠物保险出单的京东安联保险；以及平安财险、人保财险等大型财险公司。
据了解，蚂蚁保累计为超过1000万只猫、狗提供了保险保障，2024年赔付出的案件数量已经超过了100万件；众安在线2024年宠物险总保费规模同比增长达129.5%，已累计服务超过600万宠物主；京东宠物险已积累交易用户数达19.5万，直赔医院网络超过1000家，定点医院资源更覆盖1.5万家。
值得一提的是，蚂蚁保宠物险业务负责人张艺琦在接受《第一财经》采访时表示，目前宠物险的赔付成本在整个财产险中是最高的险种之一，甚至有很多保司处于亏损状态；宠物险行业的总体赔付成本中，由于诊疗不规范和欺诈所引发的赔付成本超过了20%。
或许正因如此，已有不少险企打响“退堂鼓”。《每日经济新闻》报道显示，据不完全统计，33家财险公司涉足宠物医疗险，共推出宠物医疗险产品132款，已停售42款。
此外，据泰康保险集团方面确认，泰康在线已不做宠物险业务了。泰康在线对宠物保险领域布局较早，一度被视为宠物险主要玩家之一。2021年8月，泰康在线还曾联合新瑞鹏宠物医疗集团以及勃林格殷格翰签订战略合作协议，发布了宠物险产品“泰宠保”，国内首创将宠物医药、宠物医疗机构和宠物保险三方优势相结合。
2告别单一报销，打响宠物健康管理争夺战我国宠物数量已突破1.2亿只，这一巨大基数是保险业开拓宠物险市场的前提，但现实是，宠物主对保险的行为转化率一直较低。
据众安在线携手蚂蚁保此前发布的《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》统计，瑞典宠物保险渗透率约为40%；亚洲地区日本的宠物保险市场渗透率达10%；而我国宠物险渗透率尚不及1%。
这不仅是受限于用户保险认知，还因传统宠物险一度存在病种限制多、免赔额高、定点医院少、理赔材料繁等痛点，且产品多停留在事后医疗费用报销。
面对这些问题，越来越多的市场主体，特别是较早布局且具备科技基因的保险公司与平台企业，开始围绕全周期健康管理、理赔流程简化、医疗费用规范等核心方向，亮出差异化底牌。
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如京东宠物险率先整合“医疗+保健+生活”场景，依托京东健康药品供应链，实现定点医院常用药全国统一价，从源头规范价格。产品层面，京东宠物险推出“无等待期”与“分离赔付”两项升级：用户线上问诊可领取30天即时生效保障；就诊时药品费用可单独直赔，无需垫付。
京东宠物险负责人表示，京东宠物险将持续深化与京东健康的供应链协同，进一步完善“线上问诊-药品配送-线下诊疗-保险直赔”全链路服务，同时推进医院分级管理体系建设，优化AI在线问诊等科技服务。
蚂蚁保则与全国2000多家宠物医院实现理赔材料直连，98%的案件可实现“3日快赔”；联合高校、宠物医院集团发布宠物诊疗规范，应用于定点医院管理与理赔审核，以规范收费与诊疗。
某大型宠物医院管理人表示，“对年轻的养宠群体而言，京东、支付宝推出的宠物保险影响很大。相比人来说，宠物就诊的次数少，所以其检测成本或者制药成本会比人看病高一些，有了宠物保险的覆盖，宠物主人带宠物就诊的意愿会强很多。”
“医院和保险公司的合作模式其实主要是看保险公司的能力，保险公司积累的用户群很大，在客户端的影响力比医院要强，很多时候是医院去配合保险公司的合作模式。从临床角度上来说，宠物保险对一些需要特殊药的疾病，保障范围还是不够的，但这也是一个发展过程。”前述某大型宠物医院管理人表示。
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除了互联网平台之外，国泰产险聚焦创新宠物责任险，特别涵盖15种人宠共患病的医疗责任，并提供狂犬疫苗服务；众安在线注重科技运用，利用AI承接超95%的宠物主线上问诊，还推出“宠物数字身份证”数字藏品等。
对于2025年中国宠物保险市场的变化，中国城市发展研究院投资部副主任袁帅认为，“市场已进入‘精耕细作’期，头部保险公司通过服务整合与科技赋能形成差异化壁垒，中小玩家若无法承受高赔付与服务成本可能会逐步退出。产品端单一医疗报销险占比降低，取而代之的是全周期的综合保障方案，以及针对宠物伤人责任的第三者责任险，满足用户多元化需求。此外，市场教育的深化也推动了‘家庭单’模式的普及，一张保单可覆盖多只宠物，甚至扩展至宠物主人的意外保障，进一步提升用户粘性。”
“这种转变本质是让宠物保险进化为宠物健康管理生态的入口，保险公司不再仅是支付方，更成为连接宠物主人、医疗机构、服务供应商的枢纽，市场价值从单纯的保费收入扩展至生态服务的长期收益。”袁帅表示。
3机遇与挑战并存宠物险市场的转变背后，也是整个保险业逻辑的缩影，即从报销走向管理，从赔偿走向保障，从单一风险转移进化至全周期健康服务与情感价值连接的模式。
过去，传统保险的核心是“事后补偿”。无论是车险、健康险还是财产险，其商业模式主要建立在概率精算与风险对冲之上，用户与保险公司的互动往往仅发生在“投保”与“理赔”两个孤立的节点。而宠物险的探索，尤其是面对一个渗透率不足5%、用户需求高度情感化的新兴市场，迫使险企必须重新思考自身的角色定位。
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然而，这条进化之路依然布满挑战。
资深财险人士、光华数科（北京）科技有限公司CEO郜延华接受《经济观察报》采访时表示，在宠物险业务领域，险企的风控能力还有较大提升空间，目前的身份识别技术（如鼻纹识别）还不够精准，无法精准锁定单一宠物，导致存在“一宠多保”或“多宠一保”的漏洞，这也是需要险企发力的地方。
袁帅则指出，宠物保险行业面临的最大挑战仍是宠物医疗数据不透明，“宠物医疗行业高度分散，全国超10万家宠物医院中，仅少部分实现信息化管理，且各医院系统独立、数据标准不一，导致保险公司无法获取完整、真实的就诊记录，核赔需依赖人工审核，效率低且易出错。”
此外，如何在快速扩张中保持服务品质的一致性、如何实现可持续的盈利模式，都是险企和平台需要思考的课题。
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展望2026，中国企业资本联盟副理事长柏文喜看好“宠物医保+DRG按病种付费”模式落地，他认为：“一旦行业组织或平台牵头制定出常见病的标准诊疗包与价格（DRG），险司即可按病种打包付费，既控成本又提升透明度。”
袁帅则看好细分场景专属保险，“如针对老年宠物的全周期护理险，覆盖慢性病治疗、康复护理、临终关怀费用，填补市场空白；针对异宠的专项疾病险，随着异宠饲养人群扩大，需求快速增长；针对宠物出行场景的旅行综合险，覆盖托运意外、目的地医疗、住宿责任，满足高频出行需求等。”
归根结底，宠物险的竞争核心是“如何真正懂用户”，考验的不仅是保险公司的精算能力和风控水平，还要看重其产品创新力、科技应用力、和服务共情力。在宠物数量超1.2亿只的蓝海之下，宠物险的演进，或许也是整个保险业面向更加人性化、服务化和生态化方向转型的全过程。
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